Hace apenas cinco años, transferir dinero entre bancos distintos en Latinoamérica podía tardar horas, a veces un día hábil completo. Hoy, en varios países de la región, ese mismo movimiento tarda segundos, cuesta prácticamente nada, y funciona un domingo a las 11 de la noche igual que un martes a mediodía. Ese cambio tiene nombre propio en cada país, y está redefiniendo cómo se mueve el dinero en toda la región.
¿Qué es un sistema de pagos instantáneos?
Es una infraestructura, generalmente impulsada por el banco central de cada país, que permite transferir dinero entre cuentas de distintas entidades financieras en tiempo real, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluyendo fines de semana y festivos. La clave no es solo la velocidad, sino la interoperabilidad: que el sistema funcione igual sin importar en qué banco o billetera digital tenga su cuenta cada persona.
PIX (Brasil): el caso que cambió las reglas del juego
Si hay un sistema que marcó el estándar en la región, es PIX, lanzado por el Banco Central de Brasil en noviembre de 2020. Las cifras hablan solas: según reportó El Ecosistema Startup, en 2025 PIX procesó R$ 35,32 billones (aproximadamente USD 6,4 billones) en 63.500 millones de transacciones, superando ampliamente el volumen combinado de Visa y Mastercard en el mercado brasileño.
El costo es una de sus grandes ventajas: PIX es gratuito para personas naturales, y para negocios la comisión ronda apenas el 0,33%, frente al 2-5% que suelen cobrar las tarjetas tradicionales. Según datos citados por TI Inside, el 84% de los consumidores digitales brasileños ya usan PIX con regularidad, y el sistema representa cerca del 42% de las transacciones de comercio electrónico del país.
Bre-B (Colombia): el turno de Colombia
Como explicamos en nuestra guía dedicada a Bre-B, Colombia lanzó su propio sistema de pagos inmediatos interoperados, con operación masiva desde octubre de 2025. En menos de seis meses, ya procesaba cerca de $1,2 billones de pesos colombianos diarios y acumulaba más de 670 millones de transacciones, un ritmo de adopción muy similar al que tuvo PIX en sus primeros años.
El resto de la región también se mueve
Colombia y Brasil no están solos en esta tendencia. Según reportó El Ecosistema Startup, varios países están desarrollando o ya implementando sistemas similares:
- México: con CoDi y DiMo, sistemas de pago instantáneo impulsados por el Banco de México.
- Argentina: a través de Transferencias 3.0, el sistema de pagos inmediatos del Banco Central.
- Perú: donde Yape y Plin se consolidaron como los medios de pago instantáneo más usados entre personas.
- Chile: donde, durante el primer bimestre de 2026, el volumen de operaciones mediante sistemas similares a PIX se multiplicó por 12 frente al año anterior.
El patrón es consistente en toda la región: bancos centrales impulsando infraestructura pública de pagos instantáneos, con el objetivo de reducir costos, acelerar transacciones y avanzar en inclusión financiera.
Por qué importa esta tendencia
- Menores costos para empresas y consumidores, al reducir la dependencia de tarjetas y comisiones bancarias tradicionales.
- Mayor inclusión financiera, especialmente en poblaciones que antes dependían del efectivo o no tenían acceso a productos bancarios tradicionales.
- Menos uso de efectivo, un cambio que ya es visible en países como Brasil, donde el dinero físico se ha vuelto cada vez menos común en el comercio diario.
- Presión competitiva sobre tarjetas y bancos tradicionales, que ahora compiten directamente con sistemas públicos mucho más económicos.
Los pagos instantáneos y el dinero que cruza fronteras
Un matiz importante: sistemas como PIX y Bre-B son, hoy, principalmente domésticos. Resuelven muy bien el movimiento de dinero dentro de un mismo país, pero no reemplazan lo que necesitas para enviar o recibir dinero entre países, donde todavía dependes de redes como SWIFT, ACH o plataformas fintech especializadas en pagos internacionales.
Vale la pena seguir de cerca esta tendencia: ya existen conversaciones activas, incluyendo desde el FMI, sobre interconectar estos sistemas nacionales a nivel internacional. Si eso avanza, el mismo salto de velocidad y costo que ya viviste dentro de tu país podría llegar también a las transferencias entre países.
Si buscas una forma de mover tu dinero sin fronteras, más allá de lo que cubren los sistemas de pago instantáneo locales, puedes conocer cómo funciona Meru aquí.
Preguntas frecuentes sobre pagos instantáneos
¿Es seguro usar sistemas de pagos instantáneos?
¿Por qué estos sistemas suelen ser gratuitos o muy baratos?
¿Todos los países de Latinoamérica van a tener un sistema así?
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